保险业服务乡村振兴的战略思考

以全面建成小康社会、如期脱贫为目标，我国正式进入“后小康”时代，国家“三农”工作重心从脱贫、脱贫转向全面实施乡村振兴战略。“三农”战略目标的变化，不仅催生了巨大的资金投入和金融服务需求，也赋予了保险业新的使命，提出了新的要求，为乡村振兴明确了新的方向。近年来，中国保险业发展非常迅速。银监会发布的最新统计数据显示，2013年至2021年，我国保费收入从1.7万亿元增长到4.49万亿元。2021年，保险业为全社会提供保险金额12146万亿元，保险赔付支出1.56万亿元，同比增长12.24%。其中，2021年，我国农业保险保费收入965.18亿元，同比增长18.4%，农业保险为1.78亿农户提供了4.72万亿元的风险保障。但是，我国保险服务城乡之间、地区之间的差异仍然巨大，导致保险业发展公平惠及全社会面临一定挑战。2022年中央一号文件也明确指出了农业农村保险服务发展的一系列要求。为贯彻落实中央经济工作会议和中央农村工作会议精神，根据今年中央一号文件工作部署，中国银监会办公厅近日印发《关于2022年银行业和保险业服务促进乡村振兴重点工作的通知》， 其中要求2022年要做好银行保险服务，全面推进乡村振兴，坚持稳中求进工作总基调，聚焦农业农村重点领域，深化细节，提升保险保障水平。 当前，如何聚焦乡村振兴战略的重点领域，是我国保险业需要关注的重要问题。

乡村振兴战略对保险业的内在要求

根据《乡村振兴战略规划》的具体要求，乡村振兴的建设维度包括五个方面:一是产业兴旺，走质量、绿色农业为核心的发展道路；二是生态宜居，这是推动农村绿色发展的关键；是三农文明，以此为保障，凝聚乡村振兴正能量；第四，有效治理，在此基础上可以创造现代社会治理的新格局；第五，过上富裕的生活，这是加强农村民生福利的根本途径。因此，全面实施乡村振兴战略规划，推进乡村振兴“五位一体”，必然需要更加完善的金融保险服务体系，必然产生巨大的金融保险服务需求。更重要的是，乡村振兴战略包含了低碳经济的内涵，如人与自然和谐相处、建立绿色农业、生态宜居等。低碳经济是乡村振兴战略的必然要求和内在动力。乡村振兴不仅要求农村经济发展，而且更加注重发展质量，改变传统落后、高污染的发展方式。

大力发展农业农村保险服务，有利于促进乡村振兴。从农民的角度来看，农业保险可以减少农民的预算约束，增加灾后可支配收入，最大程度减少农民不可控储蓄，改变农民的储蓄和消费行为。随着农业现代化的趋势和粗放型农业向集约型农业的转变，农民不仅在意愿上更倾向于购买保险，而且在经济上也具备投资理财和风险转移的能力。此外，乡村振兴为农业保险创造了优越的条件，也提出了更高的标准。更多的资金注入农业行业，使其更具活力和潜力，但也面临更大的市场风险。

从现实来看，农业保险和基本养老保险是市场手段解决问题的主要方式。一方面，保险将农户在之前的农业生产经营中所面临的自然风险和市场风险适当地分散到个体生产链的各个环节，减少了农户收入的波动。比如政府把补贴变成保险，把资金放到银行。当农民受灾时，银行可以通过增加农民的生产资本，大大减轻农民的灾后损失；另一方面，与其他政府补贴政策相比，农业保险具有很强的筹资能力，可以有效解决农民因资金短缺而面临的资金约束和抗风险能力低的问题，增强农民的生产积极性。同时，农业保险可以补充农村信贷的不足，完善农村金融机制，是乡村振兴的坚实后盾和有力保障。政策性农业保险帮助农民补贴大部分费用，农民只需承担剩余10%的保费。政府将对粮食、肉类等基本农产品给予溢价补贴，增强农民抵御农业不确定性的能力，使农民在灾后尽快恢复生产，使农民能够将资本用于额外的生产要素，增强农民继续经营的意愿。

在乡村振兴战略背景下，金融保险服务需求明显呈现出多维度、多元化、多阶段、低碳化、综合化的发展趋势，同时也呈现出低回报、长期化的特点。在新的发展阶段，农村金融保险的新需求必然导致农村金融保险服务的创新。在全面推进实施乡村振兴战略，创新农村金融服务模式和产品时，要关注需求侧的变化，准确考虑供给侧的创新举措，提高农村保险金融服务的能力和水平。一方面，要坚持目标导向和问题导向相统一的思路，通过保险服务模式的改革创新，加大对政策性农业保险、救助保险、农民工基本医疗保险和基本养老保险、农业再保险和“保险加”模式的直接支持力度；另一方面，要遵循政府引导与市场主导、商业可持续与履行社会责任并举、创新与风险防范并重的原则。从保险机构履行社会责任的角度，充分发挥各类保险业务功能，不断完善相关辅助机制和配套措施，寻求乡村振兴保险服务新合力，加快保险助推乡村振兴“五位一体”战略的协同实现，最终解决城乡发展不平衡、农村发展不充分的问题。

农业保险服务于农业全产业链，这是发展方向。整个农业产业链是农业RD、生产、加工、储运、销售、品牌、体验、消费、服务等环节与主体紧密联系、有效链接、耦合、协调的有机整体。是构建现代农村产业体系的重要组成部分，为全面推进乡村振兴和农业农村现代化提供有力支撑。整个农业产业链面临的风险复杂多样，各类风险关联性更强、传导速度更快，导致损失程度更高，严重时甚至可能导致产业链断裂。农业作为现代农业风险管理的重要工具，在国家实施乡村振兴战略的背景下，正逐步从“保生产”向“保产业链”转型升级。一是为整个农业产业链提供风险保障，降低农业生产经营者的风险预期，加快农业农村现代化进程，促进乡村振兴战略实施；第二，“农业综合保险一揽子计划”的保费补贴支持可能符合世界贸易组织(WTO)“绿箱”政策规定的“与生产者的类型或产量、国内或国际价格和生产要素无关”的要求，有助于实现我国农业支持和保护的“黄变绿”政策。

保险业服务乡村振兴的现实问题

城乡基本养老保险制度一体化迫在眉睫。党的十九大报告明确提出了“乡村振兴战略”和“整合基本养老保险制度”。党中央提出，完善统一的城乡基本养老保险制度，2022年初步建立城乡一体化的体制机制。要求从容易整合的被征地农民基本养老保险和城乡居民基本养老保险入手，探索构建全国统一的城乡基本养老保险制度。整合城乡基本养老保险制度，有助于建立更加公平、可持续的基本养老保险制度。但是，实现城乡居民、行政事业单位和城镇职工基本养老保险制度的城乡一体化，还没有设计出具体的路径。目前，农村居民参加城乡居民基本养老保险制度只能在省级甚至县级范围内流动，造成地区间不平衡。推进基本养老保险制度的城乡一体化，可以充分发挥统一制度下基本养老保险制度的规模效应、联动效应和互助效应。《国务院办公厅关于促进个人养老金发展的意见》于4月21日公布，这意味着备受关注的个人养老金制度正式“出炉”，个人养老金新时代即将开启。近年来，我国多层次多支柱的养老保险体系不断推进，商业养老保险运营商和产品持续落地，个人养老配套政策陆续出台，个人税收递延型商业养老保险试点扩围迫在眉睫。我国迫切需要建立城乡一体化的基本养老保险制度。

农业保险风险分担补偿机制亟待完善。一是商业性市场化保险公司不愿意从事涉农保险。农业生产具有高投入、低收益、周期长、季节性强的特点。此外，洪水和干旱等自然灾害不可预测，无法有效预防。重大牲畜疫病的暴发也非常具有偶然性和不可预测性，风险大，赔付率高，不利于政策性农业保险的可持续发展。而且政策性农业保险实行“微利”或基本弥补经营费用的原则，财政保费补贴低，制约了保险公司尤其是商业市场企业的积极性。二是农业保险风险补偿机制有待进一步完善。一方面，政策性保险覆盖面低，难以覆盖农业经营主体的投入成本；另一方面，商业保险保费高，覆盖率有限，大多数经营主体不愿意购买农业商业保险。

灾害风险分散机制不完善。在农业保险从“保生产”向“保产业链”转型升级的过程中，不同环节的各种风险被多个主体分散，沿着产业链演化聚集，产生连带效应，容易形成高度关联的系统性风险，从而影响保险机构的偿付能力和业务连续性。目前，我国农业保险巨灾风险分散机制还不完善。经营传统农业保险，使保险公司面临巨灾风险的压力，更对服务整个农业产业链望而却步。虽然有一些保险公司做了一些小范围的试点，但是很难取得大的突破。虽然一些地区已经建立了巨灾风险准备金制度，但是还不完善，所以政府部门和保险公司之间的分担比例还不明确。

中国幅员辽阔，地理环境复杂，气候多变，强度大，分布广，自然灾害种类多，是世界上自然灾害最严重的少数国家之一。据联合国统计，20世纪以来全球最严重的54次自然灾害中，有8次发生在中国。近几十年来，中国自然灾害造成的损失呈上升趋势。目前，关于巨灾风险证券产生和发展原因的理论探讨主要集中在对巨灾风险证券化与传统保险管理之间替代关系的描述上。中国还不具备通过巨灾风险证券化手段应对农业风险的条件。

“保险加”模式的配套体系尚不完善。首先，统一监管需要加强和协调。“订单农业+保险+期货”的实际操作涉及到很多主体，每个主体由不同的部门监管。任何一方出现问题，支农效果都会打折扣。目前银行的保险监管部门对银行和保险公司进行有效监管，期货公司由证券监管部门监管，合同农业的违约由工商部门协调。协调跨境监管成为该模式发展中的难题，亟待加强和完善。二是融资机制需要进一步畅通。农业保险具有高风险、高补偿的特点，农业保险的高效发展离不开财政补贴的支持。“保险加”模式试点多集中在贫困地区，也是财政薄弱省份。无财政补贴的“保险加”模式短期小范围试行，对金融机构压力不大，但其长期大范围推广可能难以为继。

绿色保险市场需要进一步发展和完善。绿色保险是一种市场化、社会化的环境风险管理机制。狭义的绿色保险主要关注环境污染、生态治理或气候变化导致的自然灾害。市场上相关的保险产品有环境责任险、气候险、森林火险等。但是，从广义上讲，绿色保险属于绿色金融的整个范畴。凡是有助于可持续发展、降低能源消耗、提高能源利用效率的保险产品，都可以称为“绿色保险”。整体而言，从外部环境、内部建设和市场发展三个维度来看，我国绿色保险仍处于供需双方的探索阶段，存在顶层设计有待完善、法律制度不健全、企业保险不活跃、技术人员缺乏、业务标准不统一、协作能力不强等问题。目前以环境污染责任保险、巨灾保险等传统绿色保险为主。其中，环境污染责任保险已涉及重金属、石油化工、危险化学品运输等环境高风险领域。，且投保规模逐年增加。保险公司提供的此类风险保险总额超过600亿元，企业参加环境污染责任保险2.5万余次；巨灾保险仍处于起步阶段。作为绿色金融市场不可或缺的一部分，绿色保险的规模与中国数万亿的保费市场份额并不匹配。

相关启示对策

逐步实现基本养老保险制度的城乡一体化。首先，城乡一体化的基本养老保险制度的名义保障水平是相同的，然后，城乡一体化的基本养老保险制度的实际保障水平也是相同的。在农村，老年人要满足基本生存，类似于城市职工的“养老”。城乡居民基本养老保险待遇水平必须达到相应的基准线，才能划定当地城乡居民基础养老金。为加快乡村振兴步伐，应加大政府政策和财政对城乡居民经济收入的投入，充分发挥产业和城市的引领作用、反馈效应和辐射能力。同时，建议加大对城乡居民的财政支持力度，在基本养老保险制度框架内逐步缩小与城镇职工的收入和养老金替代水平差距，积极调动农民工和农村居民缴费积极性，真正实现基本养老保险制度全覆盖，推动基本养老保险制度从城乡分割走向城乡一体化，即构建“居民基本养老保险制度”。

努力为农村人口建立一个健康保障网络。当前，因病返贫是阻碍农村全面振兴的突出问题。解决农民就医问题，保险机构可通过降低大病保险起付线、提高报销比例、取消封顶线等方式，参与构建包括基本医疗、大病保险、医疗救助和各类补充医疗保险在内的多层次医疗保障体系，提高农村家庭综合保障水平，解决农村家庭“因病致贫、因病返贫”的突出问题。要把农村小额保险作为一项惠民工程，为农民量身定制精准的人身保险产品，如简易人身保险、校级保险、农村小额保险、农民工意外伤害保险等，解决农民因意外风险和大病风险返贫的问题。

完善机构与政府的互补合作机制。推动保险、证券、租赁、期货期权等业务协调发展，各类金融机构要在自身发展战略明确的前提下，充分发挥各自优势，形成各具特色、优势互补的农村金融保险服务体系，促进银行、保险、担保等金融机构的长期合作。商业银行可以在信用要素方面纳入涉农保险的承保范围，扩大涉农保单质押的范围和品种。同时，保险公司还可以为商业银行提供农业信贷资金保险，提高和扩大其他农村金融服务覆盖的贷款产品水平和范围；继续挖掘银行担保、银行责任、合同农业+保险等可持续、可复制的农村金融创新试点地区的经验和模式；当农村金融风险隐性风险不确定或上升时，要充分明确银行、保险、担保和政府各自的责任，压实政府的责任，优化金融生态。

发展与农业保险相关的衍生工具。一方面，加大金融衍生品在风险管理方面的改革创新力度，创新发展期货、农业再保险、巨灾保险、巨灾证券等工具。引导符合条件的国内农产品交易所加快交割仓库全球布局，在海外设立分支机构，设立离岸衍生品交易所，通过市场化手段收购兼并国外相关企业，积极开展海外业务；另一方面，完善期货交易制度，完善大宗商品市场准入制度，促进期货市场与现货市场有效衔接，提升农产品期货市场国际化水平。引导专业化衍生产品开发公司，加大粮食期货产品开发力度，引导社会资本积极参与粮食期货交易，从而为粮食产供销提供一种转移风险的途径。

积极推进保险科技数字化转型。合理利用科学技术高效开展核保和损失评估。保险公司要重视大数据的应用，让农业保险定损等相关工作高效开展。利用全球定位系统(GPS)技术采集投保区域的农田基础信息，利用DNA检测技术确定饲养动物可能造成的损失等。，加快构建立体化承保理赔服务体系。随着科学的广泛应用，农业保险的成本明显降低，同时在一定程度上提高了承保和定损的工作效率。通过科技赋能，进一步强化农业保险精准承保和理赔管理，提供全方位的保险承保理赔和防灾减灾服务，提升保险保障精准度和理赔服务效率，筑牢农业风险防范最强保险防线，推动农业保险高质量服务乡村振兴。

大力发展绿色保险市场。2021年起，中国进入“十四五”，践行“创新、协调、绿色、开放、共享”的新发展理念，将落实绿色发展理念、绿色转型作为重要任务。中国发展的绿色转型是建设资源节约型和环境友好型经济的必然要求，也是全球应对气候变化的重要举措之一。保险业要加强保险资金绿色投资，构建绿色保险投资体系，挖掘绿色保险和碳汇保险市场发展潜力，实现乡村振兴和碳金融融合。绿色保险作为责任保险的一种，具有现金流稳定、持续时间长、资本存量大的特点。创新it可以服务于绿色产业园、绿色循环农业等投资周期长、融资金额大的乡村振兴项目。一方面，金融机构应加强绿色保险业务模式和产品的创新，加强绿色保险市场的能力建设和制度建设，积极推广和宣传绿色保险业务，促进绿色保险向规范化、市场化和规模化发展；另一方面，对于特大风险项目，可以引入创新的再保险方式。同时，绿色金融市场的创新也是一个动态的发展过程。应加强碳金融产品的研发，加大碳金融市场的资金投入。让绿色保险、绿色发展基金、绿色债券、绿色信贷等金融工具与碳金融有机结合，形成服务乡村振兴的绿色金融创新合力。